¿Qué es una cancelación de deuda y cómo afecta su puntaje crediticio?

Cuando se retrasa en los pagos, los acreedores pueden tomar medidas drásticas para recuperar sus pérdidas. Una de esas medidas es marcar su deuda como pendiente de pago. cancelaciónPero, ¿qué significa una cancelación de deuda y cómo puede afectar su salud financiera? Veamos el tema en detalle.

A cancelación ocurre cuando un acreedor considera que su deuda es incobrable después de un impago prolongado. cancelaciones es crucial porque dejan una marca duradera en tu archivo de créditoEsta marca afecta su capacidad para obtener préstamos, calificar para tasas de interés favorables o lograr otros objetivos financieros, como comprar una casa. Abordar una cancelación de deuda de manera proactiva puede ayudar a mitigar estas consecuencias.

¿Qué es una cancelación?

Como se mencionó anteriormente, una se produce una cancelación cuando acreedor original decide tu tu deuda pendiente Es poco probable que se devuelva. Esto suele ocurrir después de un cierto periodo of pagos atrasados o falta de pago, normalmente 120–180 días de atraso. A pesar de haber sido descartado como un deuda incobrable, la Saldo adeudado permanece, y los acreedores a menudo asignan o venden la deuda a un agencia de cobros.

Caracteristicas claves

• El estado de cancelación no cancela la deuda; todavía estás legalmente responsable por abonar el importe.

• Los acreedores pueden continuar intentando pagar o transferir la cuenta a un recaudadora de deudas.

Implicaciones legales

Incluso después de que una deuda es Descargado, los acreedores conservan el derecho a:

1. Perseguir el pago mediante gestiones de cobro.

2. Emprender acciones legales para recuperar la deuda, dependiendo de las leyes estatales que rigen el plazo de prescripción.

¿Cómo afecta una cancelación de deuda a su puntaje crediticio?

Impacto inmediato

En el momento en que un acreedor informa una cancelación, su puntaje crediticio puede disminuir significativamente. La magnitud del daño depende de su estado actual. historial de pagos y en general, calificación crediticia. La cuenta cancelada señales a Prestamistas potenciales que no puedas manejar cuentas de credito responsablemente, criando a bandera roja para futuros préstamos.

Efectos a largo plazo

• Las cancelaciones continúan de su informe de crédito for siete años desde la fecha original de morosidad, sirviendo como un recordatorio persistente de la mala gestión financiera.

• Durante este tiempo, obstaculizan su capacidad de asegurar nuevo crédito, ya sea para un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito.

Consecuencias adicionales

Más allá de ti puntuación FICO, cancelación puede:

• Hacer que sea más difícil alquilar apartamentos, contratar servicios públicos o pasar verificaciones de antecedentes laborales.

• Imponga tasas de interés más altas o términos más estrictos en cualquier crédito para el que califique.

Pasos a seguir después de una cancelación

1. Solicite su informe crediticio

Comience por obtener su archivo de crédito De los tres principales oficinas de crédito—Experian, Equifax y TransUnion. Revise su informe para comprobar su exactitud, centrándose en los detalles sobre estado de cancelación, tales como el Saldo adeudado o el fecha de morosidad.

2. Disputar cualquier inexactitud

Si encuentra errores, envíe una disputa al departamento correspondiente. agencia de informes de créditoCorregir errores puede mejorar potencialmente su puntaje crediticio y resolver cancelaciones más rápido.

3. Explore las opciones de pago de la deuda

Tienes varias formas de abordar el deudas pendientes de un cancelación:

• Un único pago:Satisfacer a todos Saldo adeudado para actualizar la cuenta como cancelación pagada.

• Conformarse con menos:Negociar con el acreedor o agencia de cobros para resolver la deuda por un monto menor.

• Pagar por borrar:Solicitar la eliminación de la cuenta cancelada a cambio del pago, aunque los acreedores no están obligados a honrar tales solicitudes.

¿Puede un abogado ayudar con una cancelación de deuda?

Un abogado calificado puede ayudar de varias maneras:

1. Revisión de informes crediticios

Los abogados pueden identificar información inexacta o desactualizada en su archivo de crédito, como por ejemplo duplicado cuentas canceladas o cuentas más allá de la siete años período de información.

2. Negociación con los acreedores

Los abogados pueden facilitar los acuerdos, planes flexibleso pagar por eliminar acuerdos con prestamistas originales or cobradores de deudas.

3. Presentación de controversias

Si informes de acreedores información no verificable o incorrecta, su abogado puede utilizar la Ley de informes de crédito justos (FCRA)para desafiar el error.

4. Litigio

Cuando los acreedores o agencias de cobro de deudas violar leyes como la FCRA or Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA)Es posible que se justifiquen acciones legales para proteger sus derechos.

At Grupo Jurídico BourassaNos dedicamos a ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros revisando sus informes de crédito, negociando con los acreedores, presentando disputas y litigios si es necesario.

Prevención de futuras cancelaciones de deudas

Como dice el refrán, más vale prevenir que curar. A continuación, le indicamos cómo puede ahorrar tiempo, energía y dinero evitando futuras cancelaciones:

1. Mantener pagos puntuales

Cumplir constantemente con las fechas de vencimiento evita pagos atrasados ​​o atrasados, la principal causa de deuda cancelada.

2. Comuníquese con los acreedores

Si surgen dificultades financieras, comuníquese con el acreedor inmediatamente para discutir opciones como una plan de pagos o programa de aplazamiento.

3. Monitorear los informes crediticios

Revise su archivo de crédito Regularmente para detectar señales de morosidad o errores antes de que se conviertan en una amenaza. impacto negativo de su puntuación FICO.

Leyes que protegen a los consumidores de las cancelaciones de deudas

Comprender sus derechos conforme a las leyes federales puede ayudarlo a sortear los desafíos asociados con las cancelaciones de deudas. Varias leyes brindan protección para garantizar un trato justo por parte de los acreedores y cobradores de deudas, manteniendo al mismo tiempo la integridad de su informe crediticio.

1. Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)

El FCRA es una ley federal diseñada para promover la precisión, la imparcialidad y la privacidad en los informes crediticios de los consumidores. Cuando se trata de cancelaciones, la FCRA ofrece protecciones fundamentales:

• Precisión en los informes crediticios: Acreedores y agencias de informes de crédito debe asegurarse de que la información reportada en su archivo de crédito es precisa y verificable.

• Derecho a disputar:Si identifica errores en su informe de créditoTiene derecho a impugnar las inexactitudes. La agencia de crédito debe investigar y resolver la disputa en un plazo de 30 días.

• Eliminación de cuentas vencidas:La FCRA limita la presentación de informes de cuentas canceladas a siete años a partir de la fecha de la primera morosidad. Las cuentas anteriores a esta fecha deben eliminarse de su cuenta. archivo de crédito.

• Notificación de informes negativos:Los acreedores deben informarle cuando reportan información negativa, como una cancelación, a una agencia de crédito.

2. Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA)

El FDCPA gobierna cómo cobradores de deudas Puede interactuar con los consumidores y ofrece protección contra prácticas abusivas, engañosas o desleales. Las disposiciones clave incluyen:

• Prohibición del acoso:Los cobradores de deudas no pueden usar amenazas, lenguaje profano o llamadas incesantes para presionarlo a pagar una deuda. deuda cancelada.

• Validación de Deuda:Dentro de los cinco días del contacto inicial, un cobrador de deudas debe proporcionar un aviso escrito detallando el monto de la deuda, el nombre del acreedor original, y sus derechos a disputar la deuda.

• Limitaciones de contacto:Los cobradores tienen prohibido comunicarse con usted en momentos o lugares inconvenientes, como temprano en la mañana, tarde en la noche o en el trabajo, sin su consentimiento.

• Disputando la deuda:Si usted disputa la validez de una deuda dentro de los 30 días de recibir la notificación, el cobrador debe cesar los esfuerzos de cobro hasta que se verifique la deuda.

3. Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)

El TILA garantiza que los consumidores reciban información clara y precisa sobre los términos y costos del crédito. En el contexto de las cancelaciones de préstamos, la TILA exige que los acreedores:

• Proporcione información por adelantado sobre las tasas de interés, tarifas y términos de pago, evitando confusiones sobre sus obligaciones.

• Evite prácticas engañosas en los contratos de préstamos o créditos.

4. Ley de Protección al Consumidor Telefónico (TCPA)

Si los acreedores o agencias de cobro de deudas Utilizar llamadas o mensajes de texto automatizados para comunicarnos con usted acerca de un tema. cuenta cancelada, la TCPA Proporciona protección mediante:

• Exigir el consentimiento explícito antes de la comunicación automatizada.

• Permitir a los consumidores revocar el consentimiento y detener llamadas o mensajes no deseados.

5. Leyes estatales sobre cobro de deudas y plazos de prescripción

Cada estado tiene sus propias leyes que regulan durante cuánto tiempo un acreedor puede demandarlo legalmente por una deuda y cómo agencias de cobro de deudas Estas leyes varían, pero generalmente establecen:

• Estatutos de limitaciones:Después de un cierto período (comúnmente de 3 a 10 años), los acreedores ya no pueden demandar para cobrar una deuda. deuda canceladaSin embargo, esto no borra la deuda ni la elimina de su cuenta. informe de crédito dentro de la FCRA siete años período de información.

• Requisitos para la licencia:Algunos estados requieren cobradores de deudas estar autorizado y cumplir con las regulaciones específicas del estado.

6. Leyes de bancarrota (Título 11 del Código de los EE. UU.)

En casos extremos, declararse en quiebra puede ayudar a abordar problemas abrumadores. deudas canceladasDependiendo del capítulo presentado, la quiebra puede:

• Dar de alta ciertos tipos de deuda impaga, eliminando su obligación de pagar.

• Reestructurar las deudas en un plan de pago manejable.

Conclusión

Cesantías Representan un serio desafío para su salud financiera, pero no son insuperables. Abordar estos problemas con prontitud y buscar asesoramiento profesional puede mitigar sus efectos.

Si estás lidiando con deuda cancelada, contáctanos para una consulta gratuita y tome el control de su futuro financiero hoy.

Artículos Relacionados