En algún lugar de la página de declaraciones de su póliza de seguro de auto, generalmente debajo de los límites de responsabilidad civil y encima de la cobertura de remolque, hay una línea que dice "pagos médicos". La mayoría de los conductores de Nevada que la tienen no lo saben. Muchos que sí lo saben nunca la usan, porque nadie de la compañía de seguros los llama para recordárselo después de un accidente.
La cobertura de gastos médicos, conocida comúnmente como MedPay, cubre los gastos médicos razonables derivados de un accidente de tráfico, independientemente de quién lo haya causado. No se requiere determinar la culpabilidad. No hay que esperar a que la aseguradora del otro conductor acepte la responsabilidad. No hay discusiones sobre porcentajes. Si usted resulta herido, viajaba en un vehículo cubierto y las facturas se pagan hasta el límite de su cobertura.
En un estado donde la cobertura mínima obligatoria de responsabilidad civil no cubriría ni una sola noche en una unidad de traumatología de Las Vegas, una cobertura que paga de inmediato y no pregunta sobre la culpabilidad merece mucha más atención de la que recibe.
La cobertura que aparece sin usar en su página de declaraciones
Saca tu póliza. Busca una línea que diga "pagos médicos", "cobertura de gastos médicos" o "cobertura de gastos médicos", seguida de una cantidad. Los montos comunes van desde 1,000 dólares (el mínimo) hasta 5,000, 10 000 o más, dependiendo de lo que hayas contratado y de lo que ofrezca tu aseguradora.
Si aparece una cantidad, ese dinero estará disponible para usted después de un accidente. Se trata de una cobertura de primera parte, lo que significa que proviene de su propia aseguradora bajo su propio contrato, y no depende de probar que alguien fue negligente. No es un préstamo. No es un anticipo de su indemnización en el sentido habitual. Es un beneficio por el que usted pagó una prima.
La razón por la que no se utiliza es más un problema de procedimiento que algo turbio. Generalmente, es necesario solicitar el reembolso de gastos médicos (MedPay). Su aseguradora abre un expediente de responsabilidad civil cuando usted reporta un accidente, pero no necesariamente abre un expediente de MedPay a menos que usted lo solicite. Además, la cobertura tiene sus propios requisitos de notificación y comprobante, que son fáciles de pasar por alto mientras usted está concentrado en su tratamiento.
Lo que MedPay realmente paga
La cobertura varía según la póliza, por lo que prevalece el texto del contrato, pero MedPay generalmente cubre los gastos médicos razonables y necesarios derivados del accidente. Esto suele incluir el transporte en ambulancia, los cargos del servicio de urgencias, las pruebas de diagnóstico por imagen, las facturas hospitalarias y quirúrgicas, las consultas médicas, la fisioterapia, la atención quiropráctica, los tratamientos dentales por daños relacionados con el accidente y, en muchas pólizas, las prótesis y los gastos funerarios.
La cobertura suele extenderse más allá del asegurado principal. Según las condiciones de la póliza, generalmente incluye a los familiares que viven en el mismo domicilio, a los pasajeros de su vehículo y, en muchas pólizas, también a usted y a los miembros de su hogar mientras se encuentren en el vehículo de otra persona o si son atropellados como peatones o ciclistas. Esta última categoría suele sorprender a la gente. Puede lesionarse al cruzar la calle, ser propietario de un automóvil que no conducía y aun así tener cobertura médica disponible.
Lo que MedPay no cubre es igualmente importante. No cubre la pérdida de salario. No cubre el dolor y el sufrimiento. No cubre los daños a la propiedad ni el alquiler de un coche. Esas categorías pertenecen a una reclamación de responsabilidad civil contra el conductor culpable, y la forma daños por dolor y sufrimiento La evaluación no tiene nada que ver con su límite de MedPay.
La ley de Nevada exige la oferta, no la compra.
Esta es la parte que la mayoría de los conductores desconocen. Nevada exige que las aseguradoras le ofrezcan esta cobertura. Según la ley NRS 687B.145, una compañía de seguros que opere seguros de vehículos motorizados en este estado debe ofrecer al asegurado, bajo una póliza que cubra el uso de un automóvil de pasajeros, la opción de adquirir una cobertura de al menos 1,000 dólares para el pago de gastos médicos razonables y necesarios derivados de un accidente. La oferta se realiza mediante un formulario aprobado por el Comisionado de Seguros.
La ley exige la oferta, pero no obliga a aceptarla. Si la rechazó, o si la oferta pasó desapercibida durante una cotización en línea y usted hizo clic en ella, es posible que no la tenga. Un asegurado que inicialmente rechazó la oferta puede solicitarla posteriormente por escrito.
La misma ley exige a las aseguradoras ofrecer cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente por un monto igual a los límites de lesiones corporales vendidos. Estas dos ofertas suelen aparecer en el mismo formulario y son las dos coberturas opcionales más valiosas que un conductor común de Nevada puede comprar. Puede encontrar información general para el consumidor sobre pólizas de automóviles en el sitio web. División de Seguros de Nevada.
Nada de esto modifica los límites mínimos de responsabilidad civil obligatorios de Nevada, que según la ley NRS 485.185 son de 25 000 dólares por lesiones corporales o muerte de una persona, 50 000 dólares por accidente y 20 000 dólares por daños a la propiedad. Estos límites protegen a las personas a las que usted lesiona. No le benefician a usted.
Por qué su aseguradora normalmente no puede aceptar devoluciones de MedPay
En la mayoría de los estados, MedPay tiene sus inconvenientes. Tu aseguradora paga tus facturas médicas y luego ejerce un derecho de subrogación o un gravamen sobre la cantidad que recuperes del conductor culpable. Al final, debes devolver el dinero al llegar a un acuerdo, y la cobertura funciona como un préstamo a corto plazo.
Nevada es diferente, y esta es una de las protecciones al consumidor más significativas en la ley de seguros de Nevada. En Maxwell v. Allstate Insurance Companies, 102 Nev. 502 (1986), la Corte Suprema de Nevada dictaminó que una cláusula de subrogación que permite a una aseguradora recuperar beneficios por pagos médicos de la indemnización obtenida por su propio asegurado a través de un tercero viola el orden público. El razonamiento fue sencillo. El asegurado pagó una prima por un beneficio. Permitir que la aseguradora cobre la prima y luego reclame el beneficio cuando el asegurado se recupera de otra fuente frustra el propósito de adquirir la cobertura, particularmente cuando las lesiones son lo suficientemente graves como para que ambas indemnizaciones juntas aún dejen a la persona con un déficit.
En la práctica, el MedPay en Nevada generalmente representa dinero que usted conserva, además de lo que recupera del conductor culpable, en lugar de un préstamo que solicita en su propio caso. Sin embargo, esto no se aplica a todos los acuerdos relacionados con sus facturas médicas. Las aseguradoras de salud, los programas gubernamentales y los proveedores médicos operan bajo diferentes normas y pueden tener derechos de reembolso exigibles, por lo que la existencia de un pago de MedPay no significa que no se deba reembolsar nada a nadie. Significa que, por lo general, la compañía que ofrece el MedPay no es la que se encarga de recibir el reembolso.
MedPay no es PIP ni es un seguro médico.
Nevada es un estado donde el sistema de seguros de automóviles se basa en la culpa. No cuenta con protección obligatoria contra lesiones personales como en los estados sin culpa. Los conductores provenientes de Florida, Michigan, Nueva York o Nueva Jersey suelen asumir que su póliza cubre automáticamente sus gastos médicos y la pérdida de ingresos tras un accidente. En Nevada, esto no sucede a menos que se haya contratado la cobertura adicional.
MedPay y PIP suelen confundirse porque ambos son seguros de primera parte y cubren los gastos médicos independientemente de quién tenga la culpa. La diferencia radica en el alcance. En un estado con sistema de seguro sin culpa, PIP generalmente incluye la compensación por pérdida de salario y otras pérdidas económicas, y tiene limitaciones en cuanto a cuándo se puede demandar. MedPay cubre únicamente los gastos médicos y no impone ninguna restricción a su derecho a demandar al conductor culpable.
MedPay tampoco sustituye al seguro médico. Funciona en paralelo. Muchas personas utilizan MedPay para cubrir deducibles, copagos y cargos fuera de la red que su plan de salud no cubre, que suele ser precisamente donde la presión económica de una persona lesionada es mayor durante los dos primeros meses.
Cómo encaja MedPay con el resto de una reclamación por lesiones en Nevada
Nevada aplica la regla de la fuente colateral, y lo hace de forma estricta. En el caso Proctor v. Castelletti, 112 Nev. 88 (1996), la Corte Suprema de Nevada adoptó una regla per se que prohíbe la admisión de pruebas de una fuente colateral de pago por una lesión, independientemente del propósito. La corte argumentó que dichas pruebas inevitablemente predisponen al jurado al sugerir que el demandante ya ha sido compensado, y que ningún valor probatorio compensa ese riesgo.
En resumen, un acusado generalmente no puede presentarse ante un jurado de Nevada y argumentar que la indemnización debería ser menor porque su propia aseguradora ya pagó parte de sus gastos. El responsable no obtiene ningún descuento por su previsión al contratar un seguro.
La regla de negligencia comparativa modificada de Nevada, según NRS 41.141, sigue rigiendo la responsabilidad. Si un jurado le asigna un porcentaje de culpa, su indemnización se reduce en ese porcentaje, y si su porcentaje supera el 50 por ciento, no recibe nada. MedPay no se ve afectado por ese cálculo. Paga tanto si usted fue responsable en un 0 por ciento como en un 100 por ciento, razón por la cual es más importante en los casos en que la responsabilidad se disputa genuinamente. Los mecanismos de asignación de culpa se tratan con más detalle en nuestra descripción general de Reclamaciones por accidentes automovilísticos en Nevada.
Los motociclistas deben prestar especial atención aquí. Las pólizas de motocicleta manejan la cobertura médica de manera diferente a las pólizas de automóviles de pasajeros, los límites suelen ser más bajos y las lesiones suelen ser más graves, lo cual es una mala combinación. Nuestra página sobre Reclamaciones por accidentes de motocicleta en Nevada Aborda las lagunas de cobertura con las que se encuentran los usuarios adicionales.
Utilizar MedPay sin perjudicar el resto de su caso.
Solicítelo por escrito lo antes posible. Informe a su aseguradora que presentará una reclamación bajo la cobertura de gastos médicos y pídales que confirmen el límite y la documentación necesaria. Haga esto incluso si está seguro de que el otro conductor tuvo la culpa, ya que la certeza de la culpa no acelera la decisión de la otra aseguradora ni un solo día.
Lea las cláusulas de notificación. Las pólizas suelen requerir notificación inmediata y comprobante razonable del gasto, y algunas establecen plazos para la presentación de facturas. Una cobertura que olvidó reclamar durante ocho meses puede convertirse en una cobertura que ya no tiene.
Tenga cuidado con lo que firma. Una solicitud de autorización médica amplia que le da al ajustador acceso ilimitado a todo su historial médico no es lo mismo que presentar las facturas de este accidente. Limite el alcance. Los registros de tratamientos previos son la base para argumentar que sus lesiones son degenerativas en lugar de traumáticas.
Mantenga un registro detallado de cada factura, cada pago y cada saldo. Cuando finalmente se llega a un acuerdo, saber exactamente qué pagó cada persona permite gestionar correctamente los saldos pendientes, en lugar de descubrirlos posteriormente. Si no está seguro de cómo encajan las piezas, nuestro Abogados de accidentes automovilísticos en Las Vegas y nuestro más amplio Equipo de lesiones personales de Nevada puedo revisar contigo la página de declaraciones.
El consejo más sencillo de todo este artículo es que revise su póliza esta noche, antes de que ocurra cualquier incidente. Si no tiene una línea de pagos médicos, llame a su agente y pregunte cuánto cuesta agregarla. Suele ser una de las líneas más económicas en una póliza de auto y una de las pocas que se paga sin objeciones.
Si usted resultó herido en un accidente en Nevada y está tratando de determinar qué coberturas se aplican, The Bourassa Law Group ofrece una consulta gratuita para revisar su póliza y su reclamo, y explicarle sus opciones sin compromiso.
Este artículo contiene información general sobre la legislación y los seguros en Nevada y no constituye asesoramiento legal. La redacción de las pólizas varía, la cobertura depende del contrato específico y su lectura no crea una relación abogado-cliente.
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