1. ¿Qué es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)?
El Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) es una ley federal de EE. UU. que regula y rige las políticas, prácticas y acciones de los cobradores de deudas externos que cobran deudas de los consumidores en nombre de los acreedores. El objetivo principal de esta ley es garantizar prácticas justas y éticas de cobro de deudas y proteger los derechos de los consumidores. Por lo tanto, proporciona pautas y restricciones para prevenir el abuso, el acoso o el engaño al describir las mejores prácticas de comunicación y recopilación/divulgación de información. La FDCPA también sirve como guía para las víctimas de trato injusto que buscan acciones legales contra cobradores y acreedores.
2. ¿Quién se considera consumidor según la FDCPA?
Según la sección 1692(a)(3) de la lista de verificación de violaciones de la FDCPA, un consumidor es cualquier persona legalmente obligada a pagar una deuda a los acreedores a través de cobradores externos. En pocas palabras, los consumidores son personas que le deben dinero a otra persona (amigo, familia, empleador, etc.), instituciones financieras (bancos, cooperativas de crédito, etc.) u otros acreedores. La FDCPA protege sus derechos y garantiza un proceso de cobro de deudas justo, seguro y ético.
3. ¿Cómo se define la deuda según la FDCPA?
Según la sección 1692(a)(5) de la lista de verificación de violaciones de la FDCPA, la deuda se define como cualquier obligación probada o supuesta de un consumidor de pagar el dinero que debe a los acreedores. Ejemplos comunes de deuda incluyen cuotas de préstamos hipotecarios, primas de seguros, pagos de tarjetas de crédito, facturas médicas, diversos cargos por servicios, etc.
4. ¿Qué entidades están clasificadas como cobradores de deudas según la FDCPA?
Las entidades clasificadas como cobradores de deudas según la FDCPA generalmente incluyen agencias de cobro de deudas o personas contratadas por los acreedores para recuperar deudas de los consumidores. Incluyen abogados, agentes de cobranza, administradores de préstamos, trabajadores independientes y redactores de formularios. De manera similar, los acreedores incluyen empresas minoristas, hospitales o proveedores de atención médica, bancos, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios, servicios de préstamos para estudiantes y empresas de servicios públicos, por nombrar algunos. La FDCPA no cubre a los acreedores originales que cobran deudas bajo su propio nombre.
5. ¿Qué acciones constituyen contacto con terceros según la FDCPA?
En muchos casos, los cobradores de deudas no pueden comunicarse directamente con los consumidores. Por lo tanto, pueden intentar comunicarse con los amigos, empleadores, familiares, etc. del deudor para localizar a un consumidor. La FDCPA monitorea estrictamente estas comunicaciones e impone ciertas restricciones para proteger a estos terceros y consumidores del acoso, el engaño y otras prácticas poco éticas. Por ejemplo, los cobradores de deudas están obligados legalmente a identificarse ante las personas y solo pueden confirmar la ubicación y la información de contacto del deudor sin revelar su deuda, excepto si la persona es su abogado o su cónyuge. Además, solo pueden dirigirse a un tercero una vez, a menos que crean que la información recibida fue incorrecta o incompleta y que desde entonces el tercero haya recibido mejor información.
6. ¿Pueden los cobradores de deudas comunicarse con una persona más de una vez al día?
No, la FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas comunicarse con un consumidor más de una vez dentro de 24 horas. Esta restricción de comunicación protege a los consumidores del estrés, la presión indebida y la frustración debido al contacto repetido. Muchos deudores pueden considerar los intentos frecuentes como acoso. Por lo tanto, la FDCPA permite que ciertos cobradores de deudas interactúen con los deudores varias veces siempre que soliciten permiso y proporcionen razones legítimas para la interacción frecuente.
7. ¿Se permiten postales para comunicaciones de cobro de deudas?
No, la FDCPA prohíbe el uso de postales para comunicaciones de cobro de deudas. Las postales sólo son aceptables para comunicaciones generales que contengan cualquier información relacionada con su deuda o el cobro. Esta restricción protege la privacidad de los consumidores y evita la divulgación intencional o no de sus asuntos financieros a cualquiera que manipule o vea la postal.
8. ¿Pueden los cobradores de deudas comunicarse con un consumidor después de saber que un abogado los representa?
Los cobradores de deudas tienen prohibido comunicarse directamente con los consumidores una vez que sepan que un abogado los representa. Deben obtener el consentimiento del abogado y compartir proactivamente con ellos los detalles del compromiso para que los consumidores puedan obtener asesoramiento legal antes de que se produzcan las comunicaciones. Sin embargo, los cobradores de deudas pueden llegar a los consumidores que no responden a comunicaciones anteriores. Esta restricción impide que los cobradores de deudas acosen o intimiden a los consumidores, especialmente aquellos que han optado por representación legal para manejar sus problemas relacionados con las deudas.
9. ¿Qué restricciones de tiempo se aplican para las comunicaciones de cobro de deudas según la FDCPA?
La FDCPA permite a los cobradores de deudas comunicarse con los consumidores o terceros entre las 8 am y las 9 pm hora local en la ubicación del consumidor. Cualquier comunicación fuera de este plazo está prohibida ya que puede resultar incómoda para el consumidor. También pueden alterar sus rutinas o invadir su privacidad, ya que en la mayoría de las jurisdicciones están fuera del horario comercial. Por lo tanto, la FDCPA garantiza que las comunicaciones sean profesionales, consideradas y respetuosas.
10. ¿Se permite a los coleccionistas comunicarse con los consumidores en su lugar de trabajo?
La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas acercarse o comunicarse con los consumidores en su lugar de trabajo a menos que el empleador del consumidor lo permita. Esta restricción protege a los deudores comprobados o presuntos de interrupciones innecesarias en el trabajo y de situaciones embarazosas delante de sus compañeros. Garantiza que los cobradores de deudas respeten la privacidad del consumidor y eviten prácticas que puedan afectar su reputación, relaciones profesionales o situación laboral.
11. ¿Qué ejemplos de conducta prohibida pueden dar lugar a acoso o abuso según la FDCPA?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas describe varios ejemplos que demuestran cómo los cobradores de deudas violan las regulaciones y acosan o abusan de los consumidores mediante conductas prohibidas. Por ejemplo, los cobradores de deudas poco éticos utilizan o amenazan con utilizar la violencia para obligar a los consumidores a pagar sus deudas. También utilizan lenguaje profano o abusivo durante las interacciones por teléfono o en persona. Otros ejemplos incluyen anunciar la venta de la deuda de un consumidor y revelar sus asuntos financieros. El acoso puede adoptar muchas formas, incluidas llamadas telefónicas frecuentes, amenazas de acciones criminales e intimidación injustificada que podría causar daño físico o angustia emocional.
12. ¿Está permitido publicar una lista de consumidores que se niegan a pagar sus deudas?
La FDCPA no permite que los cobradores de deudas publiquen una lista de consumidores que se niegan a pagar su deuda comprobada o supuesta para fines de comunicación u otros fines. Esta acción tiene como objetivo avergonzar o avergonzar a los deudores al revelar su información al público, aumentando el riesgo de daño físico, reputacional o emocional.
13. ¿Pueden los cobradores anunciar la venta de deudas?
Publicitar deudas en venta es ilegal, según la sección 1692 d(4) de la lista de verificación de infracciones de la FDCPA. Por lo tanto, los cobradores no pueden tratar la deuda de los consumidores como una mercancía que se puede comercializar, ya que puede tener consecuencias perjudiciales. Por ejemplo, los anuncios que anuncian deudas pueden causar vergüenza a los consumidores. También puede afectar a sus relaciones profesionales o personales. Por lo tanto, la FDCPA prohíbe la publicidad de deudas para garantizar que el cobro de deudas sea legal y ético.
14. ¿Pueden los cobradores de deudas alegar afiliación con los gobiernos federal o estatal?
Según la Sección 1692e(1) de la lista de verificación de violaciones de la FDCPA, los cobradores de deudas no pueden reclamar afiliación con entidades gubernamentales locales, estatales o federales en los Estados Unidos. El objetivo principal de esta regulación es garantizar que los cobradores o representantes no manipulen ni engañen a los consumidores creando una percepción falsa de una autoridad superior.
15. ¿Se les permite a los cobradores de deudas amenazar con acciones legales que no se pueden hacer cumplir legalmente?
Muchos cobradores de deudas utilizan mentiras y engaños para amenazar a los consumidores con que paguen sus deudas. En muchos casos, amenazan con emprender acciones legales que no tienen autoridad para emprender, como arrestar y encarcelar a los deudores o demandarlos. La FDCPA prohíbe las amenazas en las comunicaciones de cobro de deudas para garantizar que los cobradores no utilicen el miedo y la intimidación para obligar a los consumidores a realizar pagos por la fuerza.
16. ¿Cómo aborda la FDCPA la cuestión de la comunicación hostil con los consumidores?
La FDCPA aborda la cuestión de la comunicación hostil con los consumidores al delinear reglas y pautas que impiden que los cobradores de deudas acosen, abusen o amenacen a los deudores. Proporciona las mejores prácticas que los coleccionistas deben seguir al comunicarse con los consumidores para prevenir angustia emocional, miedo y otras consecuencias de tácticas hostiles que podrían dar lugar a acciones legales.
17. ¿Pueden los cobradores de deudas comunicarse con el empleador de un consumidor acerca de su deuda?
No. Los cobradores de deudas solo pueden comunicarse con el empleador de un consumidor en circunstancias limitadas, como con el consentimiento por escrito del consumidor o para localizar a un consumidor y obtener información de contacto. Además, si su empleador no lo aprueba, los cobradores no pueden comunicarse con los deudores en su lugar de trabajo.
18. ¿Es una infracción contactar a un consumidor después de haber solicitado al cobrador que cese la comunicación?
Sí, esto es una clara violación de la FDCPA. Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con los consumidores que solicitan a su cobrador que cese la comunicación (temporal o indefinidamente) mediante una solicitud por escrito. Aunque los deudores deben dinero a determinadas entidades, todavía tienen derechos que deben ser respetados y protegidos. Por lo tanto, esta disposición de la FDCPA les brinda cierto control sobre sus comunicaciones sobre deuda y detiene llamadas, correos electrónicos o mensajes no solicitados.
19. ¿Qué información debe incluirse en un aviso de validación enviado al consumidor?
Un aviso de validación para un consumidor debe contener el monto total de la deuda, el nombre del acreedor y declaraciones que le informen de su derecho a disputar, incluido el hecho de que el consumidor tiene 30 días para disputar la deuda por escrito antes de que se considere válida. Los avisos enviados sin la información anterior pueden estar violando la FDCPA.
20. ¿Es una infracción comunicar información falsa sobre el carácter, monto o situación jurídica de una deuda?
Sí, los cobradores de deudas tienen prohibido comunicar información falsa a los consumidores. La información falsa puede incluir (entre otros) montos de deuda inexactos, posición judicial falsa o características engañosas. Por ejemplo, un cobrador de deudas turbio podría engañar a los consumidores para que paguen una deuda que los acreedores u otros organismos han cancelado.
21. ¿Qué acciones se consideran injustas o desmesuradas según la FDCPA?
La FDCPA examina métodos, acciones o prácticas de cobro de deudas injustos o desmedidos. Por ejemplo, algunos cobradores aceptan cheques posfechados por más de 5 días de los consumidores, pero no proporcionan un aviso por escrito que describa la intención de depositar. Mientras tanto, otros limitan o revocan el acceso a la propiedad de un consumidor, incluyendo sus casas, automóviles, etc., manteniéndolos ilegalmente como garantía hasta que reciban sus pagos.
22. ¿Se requiere que los cobradores proporcionen un aviso de validación a los consumidores después de la comunicación inicial?
Sí, la FDCPA exige enviar un aviso de validación a los consumidores dentro de los cinco días posteriores a la comunicación inicial. El aviso debe contener lo siguiente:
- el monto total de la deuda;
- los datos del acreedor;
- advertir que el consumidor tiene 30 días para impugnar la deuda antes de su supuesta validez;
- notar que tras dicha disputa por escrito, el cobrador de deudas enviará al consumidor una verificación de la deuda o una copia de cualquier sentencia; y
- Si el acreedor original es diferente al acreedor actual, tenga en cuenta que si el consumidor solicita por escrito el nombre y la dirección del acreedor original dentro del período de 30 días, el cobrador del deudor proporcionará la información.
¿Ha sido víctima de prácticas injustas de cobro de deudas? Contáctenos hoy para garantizar que sus derechos estén protegidos y hablar con abogados experimentados sobre sus opciones.
+1 (800) 870-8910